Платинова Буковина

За експертними даними, з якими погодився і Кабінет міністрів, близько 5 млн українців не сплачує жодних внесків у Пенсійний фонд. Рівень відрахувань із зарплат настільки високий, що роботодавець сто разів подумає, перш ніж оформити трудові відносини з працівником. А якщо вже доходить до оформлення, то платять зарплату не повністю офіційно: мінімальну по білому, а решту в конверті. І всіх все влаштовує: роботодавець економить, а у працівника з такими розмірами пенсій немає стимулу наполягати на повному розрахунку по білому. Ми вирішили порахувати–скільки можна накопичити на старість самостійно, за допомогою банків.

ПФ українцям не цікавий

Більшість українців вже давно розуміють, що потрібно жити сьогоденням, не загадуючи особливо на майбутнє. Тому що невідомо, скільки ще попереду буде криз, що буде з цінами, чи буде робота, і які будуть зарплати. Так що, якщо є можливість заробити зараз, то нею треба користуватися. Офіційно або неофіційно людина буде отримувати свої кровні - це питання другорядне.

Тим більше, що нинішня пенсійна система влаштована таким чином, що рівень зарплати слабо впливає на розмір майбутньої пенсії. Наприклад, ухваленим парламентом законом про пенсійну реформу передбачено обмеження на максимальний розмір пенсії в розмірі 10 прожиткових мінімумів для непрацездатних осіб, тобто до 7 тисяч 640 гривень.

Але, як відзначають експерти, таких грошей у наших умовах неможливо навіть заробити. Їх можна тільки отримати, якщо ти суддя, депутат, прокурор і подпадаешь під спеціальні закони. А ось своєю працею - ніяк.

Прийнята пенсійна реформа проблеми не вирішує. На думку колишнього першого заступника міністра праці і соціальної політики Павла Розенка, "зараз вибудовується така система, коли свій страховий пенсійний внесок краще вносити в яку-небудь банківську депозитну програму, ніж віддавати в Пенсійний фонд України".

Що пропонують банки

В цілому якихось довгострокових депозитних програм для пенсіонерів в банках немає. Усі пенсійні банківські програми зводяться до того, щоб, оформивши рахунок у банку, отримувати через нього пенсію. Тут є певні переваги. По-перше, не треба ходити на пошту і стояти в черзі за грошима або чекати листоношу. Можна вибрати банк неподалік від будинку. Деякі банки практикують також оповіщення про надходження грошей на рахунок. В по-друге, на залишок коштів банки дають невеликий відсоток, плюс в окремих випадках можна економити близько 0,5% грошей при розрахунку карткою банку в магазинах.

Що ж стосується депозитів, проаналізувавши рейтинги пенсійних вкладів, можна побачити, що найчастіше вони розраховані на термін від півроку до двох років. Хоча в окремих банках є пропозиції за вкладами на строк від двох років і без обмежень за умови, що відсотки зараховуються на депозит.

В той же час інші види вкладів можна при бажанні здійснювати і на один місяць. Тільки тоді і процентна ставка, відповідно, буде менше.

На відміну від інших видів депозитів, на пенсійні внески можна покласти спочатку дуже маленьку суму - від 50 гривень. Тоді як для інших вкладів мінімальна сума складе не менше тисячі гривень.

Що стосується ставок, якщо взяти звичайний депозит і пенсійний з однаковим терміном розміщення на рік, то ставки будуть приблизно однакові. Залежно від банку, приріст складе в середньому від 9-11%. Мінімальна ставка, яку можна знайти на ринку, - це 7%, максимальна ставка - близько 16%. Як правило, при ставках вище середнього відсотки не виплачуються щомісяця, а надходять на депозит.

Шкурка вичинки не варта

Але чи вигідно возитися з банківськими вкладами?! Середня зарплата в Україні на сьогоднішній день становить близько 2,5 тисяч гривень. Як відомо, роботодавці у нас намагаються заощаджувати навіть на собі, показуючи податкової тільки мінімальну зарплату в 960 гривень. Мінімальний розмір відрахувань з фонду оплати праці становить 36,76%, плюс 3,6% надходить до Пенсійного фонду безпосередньо із зарплати працівника. Таким чином, щомісяця з мінімальної зарплати у ПФ сукупно йде до 387 гривень в місяць.

При мінімальній зарплаті пенсія, відповідно, теж буде мінімальною. На сьогоднішній день це 760 гривень. Якщо відкладати по 400 гривень на депозит щомісяця, як соціальні відрахування, то за 30 років можна отримати суму в 18 тисяч доларів за нинішнім курсом. Відсотки при цьому складуть близько 2 тисяч доларів. Цих грошей може спокійно вистачити на 12 років, щоб потім забирати з рахунку щомісяця до тисячі гривень.

За великим рахунком, все одно -- що в Пенсійний фонд віддати гроші, що банку. Оскільки особливого доходу депозити практично не можуть принести. Головне - щоб це покрили інфляцію. До того ж, як розповів експерт Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь, процентні ставки не завжди навіть вище рівня інфляції.

"Про серйозне примноженні тут не можна говорити, тому що в Україні стабільно високий рівень інфляції. Наприклад, з 2004-го по 2009-й роки у нас не було року, коли інфляції була б нижче 10%. Тільки в 2010-м вона досягла 9,1%. В цілому, якщо подивитися на ситуацію за попередні десять років, то банки покривають інфляцію. Але іноді вона не покривається. Так, зараз більшість банків пропонує депозитні ставки в середньому близько 11% річних, тоді як річна інфляція зараз на рівні 11,9%", - говорить експерт.

А де гарантії?

Однак, відкладання коштів на депозит має одну перевагу. Можна зняти відразу всю суму і витратити її на свій розсуд. І у разі смерті пенсіонера його гроші не розчиняться в загальному державному котлі, а залишаться його дітям, онукам.

Але тут ми стикаємося з питанням гарантії. Хто простому українці зможе 100-процентно гарантувати, що через 25-30 років, його внесок не піде у небуття разом з банком?! За словами Олександра Жолудя, тут складно щось сказати, тому що сама Україна - держава молоде. І у нас немає жодного українського банку, який би існував стільки років, і на який можна було б покластися. Що стосується іноземних банків, то вони працюють в Україні не безпосередньо, а через дочірні підприємства, тому настільки довгострокових зобов'язань вони теж дати не можуть.

У той же час Віктор Шулік, провідний фінансовий аналітик агентства "кредит-рейтинг", відзначає, що депозити все-таки можна розглядати як один з варіантів накопичення коштів, нарівні зі страхуванням життя і вкладеннями в недержавні пенсійні фонди. За словами експерта, гарантія повного повернення довгострокових вкладів - питання досить проблематичний. Але разом з тим, збереження депозиту в розмірі до 150 тисяч гривень забезпечена Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, якщо банк є учасником.

Ще один плюс - це гнучкість умов розміщення депозиту. "Ніщо не заважає вкладникам укладати середньострокові договору, продовжуючи їх у разі потреби. А це проблематично без втрати дохідності у разі застосування інших поширених на вітчизняному ринку інструментів довгострокових заощаджень", - відзначає експерт.

Так що ж робити

Звичайно, пенсійна система має вибудовуватися таким чином, щоб платити внески було не тільки потрібно, але і дійсно вигідно, а також можливо, враховуючи нинішню навантаження на фонд оплати праці для роботодавців. Але поки що будь-яких передумов до змін не видно.

Ті 5 мільйонів людей, які не платять ніяких внесків, як видно, можуть відкладати самостійно, оформивши депозит у банку. На виході отримають практично той самий мінімум, який може дати держава. Хоча ПФ - структура все-таки державна і більш надійна, а з банками можливі неприємні сюрпризи. Ті, хто отримують офіційно тільки мінімальну зарплату, можуть також відкладати що на перспективу, щоб жити, а не виживати в похилому віці.

У будь-якому випадку потрібно розуміти, що гроші люблять рахунок. І якщо держава не забезпечує безбідну старість, то потрібно і самим про себе подбати.

Світлана Кузіна, за матеріалами bagnet.org

Додати свій коментарій:

*Ім'я:
E-mail:
*Коментарій:	Символів залишилося: із
Підтвердіть, що Ви людина  Відповідь - одне слово на тій же мові, що й питання. Відповідь на питання «скільки» - число Нову загадку, будь-ласка

Другие новости:

Як заброньованому виїхати за кордон? З початком дії воєнного стану в Україні запроваджено обмеження на перетин
- 15.11.2024 13:14

КиївПрайд: скандал через співпадіння з Днем пам’яті жертв Голодомору Співпадіння дат: проблема етики чи випадковість?
- 15.11.2024 12:27

У Чернівцях за клопотанням слідчих поліції взято під варту місцевого наркозбувача Здійснюючи превентивні поліцейські заходи на території міста Чернівці, правоохоронці з
- 08.11.2024 11:46

Дональд Трамп одержал победу 2024 Победа Трампа также привела к усилению позиций
- 06.11.2024 14:48

Психологічна допомога для чоловіків Чому за допомогою звертаються чоловіки
- 31.10.2024 22:58

За допомогу в перетині кордону чоловікам - засудили на 2 роки тюрми Відповідно до вироку Новоселицького районного суду Чернівецького району, двох
- 31.10.2024 11:40

Какие черты лица у мужчин и женщин, которые изменяют? Выяснилось, что изменщиков можно отличить по определенным типичным чертам лица
- 30.10.2024 09:01

Введено спрощений алгоритм переведення військових Новий алгоритм спрощує процедуру переведення військовослужбовців
- 29.10.2024 16:37

Огляд основних воєнних дій в Україні з 21 по 27 жовтня Союзники та партнери підтримують Україну
- 29.10.2024 09:25

Функції центральної МСЕК виконуватиме Український державний науково-дослідний інститут медико-соціальних проблем інвалідності. Уряд України, виконуючи рішення РНБО та Президента, затвердив
- 28.10.2024 15:00

Всі новини