Как проверить надежность украинского банка
- 22.03.2009 18:38
Проверяем благонадежность банка
Один банк не выдает депозиты и подвергается атакам вкладчиков, другой — вроде, как и работал нормально, но внезапно капитулировал, попав под управление чиновников НБУ, третий — окружен заемщиками, требующими налоговых каникул. Это заставляет понервничать тысячи банковских клиентов. Теперь уже мало кто уверен в своем банке на все 100%, даже если банк и имеет долгую историю, принадлежит иностранцам, и очень осторожно брал иностранные кредиты. Но банки все продолжают заманивать клиентов выгодными условиями, предлагая приличные проценты по вкладам. Что же делать людям, которые не хотят забирать свои деньги с депозита, но не готовы рисковать своими накоплениями? Ответ прост: нужно проверять финансовую статистику своего банка. Именно она скажет вам намного больше, чем заявления банкиров и рейтинговых агентств.
Где брать финотчетность и как ей пользоваться
Отчетность получить не сложно. Чаще всего она вывешивается на официальных сайтах банков. Правда, банкиры грешат запоздалой публикацией информации.
Информацию можно получить через Ассоциацию украинских банков. К примеру, на её сайте есть даже ежемесячная разбивка по банкам и их финансовым показателям, а именно: — финансовому результату, депозитам физ — и юрлиц, структуре кредитно-инвестиционного портфеля, активам и обязательствам, капиталу.
Также банки размещают свою отчетность в специализированной прессе, например в изданиях «Голос Украины», «Цінні папери України» и др. Здесь данные более полные, но, как правило, их публикуют лишь по итогам года. Поэтому задача желающих проверить финотчетность свого банка лучше будет использова- собрать как можно більше информации в Интернет и прессе.
Для того, чтобы сделать оценку надежности банка, можно довольствоваться несколькими финансовыми показателями. Если есть возможность, лучше пользоваться квартальными данными. Например, взять данные за последний квартал и проследить, как она изменилась по сравнению с предыдущим. Это даст динамическую картину того, как кризис отразился на банке и смог ли банк ему противостоять.
На какие факторы обращать внимание
Показатели прибыльности находяться в таблице, которая называется «Фінансові результати». Как ни странно, но чистая прибыль не всегда говорит о финансовом благополучии банка. По итогам 2008 г. лишь единицы банков получили убытки. А вот прибыльными оказались все остальные, в том числе те, кто сейас на грани банкротства и находится под управлением НБУ.
Высокая чистая прибыль во время кризиса означает, что банк больше внимания уделяет получению прибыли, а не резервированию своих плохих активов. По мнению аналитиков, прибыльность банка может быть позитивной в том случае, если банк наравне с ней имеет большие резервы под активные операции и низкий процент проблемных кредитов.
Закончив изучать прибыль, вам следует уделить внимание таблице «Операции». В частности, сопоставлять валютные и кредитные операции банка, особенно за последний квартал. Не секрет, что с ограничением кредитования важным заработком для банков стали доходы, полученные от покупки-продажи валюты. Такие операции очень рискованны, т. к. носят спекулятивный характер и малопрогнозируемы. Если доля валютных операций вашего банка равняется или превышает объем кредитных операций, то банк явно «заигрался» и имеет большие риски.
Далее следует детальнее изучить таблицу «Баланс». В частности, уделить внимание качеству кредитного портфеля и ликвидности активов банков. Если у банка мало ликвидных активов, значит, он не сможет вовремя рассчитаться со своими вкладчиками. Сейчас наиболее ликвидные активы — денежные ресурсы и некоторые ценные бумаги.
Где искать эти показатели? В начале таблицы «Баланс» размещены такие показатели как «Кошти в Національному банку України та готівкові кошти банку» и «Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються Національним банком України, і цінні папери, емітовані Національним банком України. Желательно, чтобы сумма этих показателей превышала показатели в графе «Інші активи». Здесь, как правило, помещается залоговое имущество, а также другие материальные уже неликвидные активы (недвижимость, земля, автомобили).
Необходимо также узнать об уровне поддержки банка инвесторами. Обратите внимание на тот факт, помогали ли банку его акционеры — был ли за прошлый или предыдущий квартал увеличен уставный фонд банка, насколько он был увеличен (таблица «Фінансові результати», графа «Статутний капітал»). Если нет поддержки инвесторов — значит, банк остался один на один со своими проблемами.
Соотношение затрат к операционной прибыли (Cost Income Ratio). Показатель также находится в таблице «Финансові результати». Он полезен, прежде всего, для сравнения с предыдущими кварталами. Если затраты составляют большую часть от прибыли, то у банка могут вскоре возникнуть проблемы с ресурсами. Именно этот показатель был высок у некоторых банков, которые были прибыльны, а сейчас находятся на грани банкротства.
Соотношение резервирования к проблемным активам. Показатель можно посмотреть в разделе «Операции» (графа «Резерви під сумнівні борги, знецінення активів»). Важно сопоставить сумму резервов и объем проблемных кредитов. Посмотреть, сколько у банка проблемных кредитов можно, обратившись к графе «Кредитний портфель». Там можно подсчитать так называемые «сумнівні кредити» і «неповернені кредити». Так вот, резервы должны превышать эту сумму, причем с хорошим запасом.
Также с помощью финрезультатов можно проследить за оттоком вкладов, посмотрев в таблице «Фінансові результати» графу «Пасиви». Сравнив её с прошлым кварталом, вкладчик может увидеть, как банк привлекал депозиты. Если имеет место отток депозитов, то выводы, как говорится, делайте сами.
Это конечно, далеко не все показатели, на которые стоит обращать внимание при оценке банка. Но все же, даже беглый взгляд на них может помочь составить свое личное мнение о банке, не навеянное СМИ, слухами и близкими, и принять решение — держать деньги в этом банке или нет.
Комментарии экспертов по показателю соотношения резервирования к проблемным активам
Иван Феськив, председатель правления ОАО «Кредобанк»
Поряд з графою прибуток чи збиток у балансі насамперед слід звернути увагу на рівень чистих комісійних і процентних доходів та обсяги сформованих резервів. Чим більше покриття резервами активів, тим більша надійність банку в умовах погіршення фінансового становища клієнтів, зумовлених економічною кризою. Нас дивує, що тільки нечисленні банки показали збільшення цих резервів в теперішніх умовах.
Олег Костючок, начальник управления финансового контроллинга ЗАО «Альфа-Банк Украина»
Эффективная ставка резервирования в любом банке достаточно показательна. Любой пользователь может посмотреть, сколько составляет процент резерва в кредитном портфеле. Высокая доля резерва может быть индикатором двух вещей: либо у банка плохие активы, либо у банка консервативная политика по отношению к созданию резервов.
Ольга Кулага, заместитель директора департамента финансового контроля и отчетности ОАО «Укргазбанк»
Просто сформировали ли мы много или мало резервов, ещё ни о чем не говорит. У меня может 100% сомнительных долгов, а я покажу процент резервирования 20. У другого банка сомнительных долгов нет, а он показал процент резервирования 3. Т.е это должен быть комплекс показателей, взаимосвязанный с резервированием.
Источник: www.chp.com.ua
Коментарі (0)
Другие новости:
Професія професійний водій: відмінні риси та критерії майстерності
Професійний водій – це не просто людина з великим досвідом
- 24.12.2024 11:21
Астролог назвав жінок за знаком Зодіаку, яких приваблюють проблемні чоловіки
Особисте щастя – важливий елемент добробуту, незалежно від
- 24.12.2024 11:08
Як традиційно святкувати Різдво в Україні
Як працюватимемо та відпочиватимемо у січні?
Святкувати чи не святкувати? Три ключові питання про свята під час війни
Чи варто святкувати?
- 19.12.2024 11:12
Прогноз на 2025 год от Тайного Мага Земли для знака зодиака Стрелец
2025 год для Стрельцов станет временем неожиданных перемен и
- 18.12.2024 19:03
Іран призупинив авіарейси до Сирії до 22 січня
Про це заявив голова Організації цивіль
- 16.12.2024 13:12
Сильний землетрус біля берегів Каліфорнії: що відомо
Послуги служби зайнятості для людей перед пенсійного віку
Служба зайнятості пропонує свої сервіси людям передпенсійного віку. Ці
- 13.12.2024 15:47
Действенные методы линкбилдинга для малого бизнеса
В условиях высокой конкуренции в онлайн-пространстве малому бизнесу важно
- 11.12.2024 16:56
235.jpg "http://1568.cv.ua/")