Платинова Буковина

Как сэкономить при получении безналичного платежа в свой адрес

"Я поступила в вуз в другом городе, и родители, отправляя мне деньги, пользовались обычными денежными переводами. Но каждый раз они теряли 4% на комиссии, плюс, отделение банка находилось далеко от моего университета. В итоге, я открыла обычную карту Visa Electron, и теперь родители перечисляют на нее деньги почти бесплатно. А я снимаю наличность только тогда, когда мне нужно", -- рассказывает студентка Алина Черниченко.

Деньги можно получить не только на карту, но и на расчетный счет, платежную карту либо на "кошелек", открытый в одной из электронных платежных систем (например, Webmoney). "Деньги" решили разобраться, каким из этих способов лучше всего переводить и получать деньги в пределах Украины, чтобы при этом и платить поменьше, и ждать не слишком долго.

Перевод на счет
Проще и дешевле всего получить деньги на текущий счет. "Отправитель обращается в обслуживающий его банк с платежным поручением на перевод средств получателю. При этом он заплатит комиссию за перевод по тарифам банка, в котором обслуживается. И получатель заплатить комиссию за перевод вместо отправителя не может", -- говорит начальник ОПЕРУ "Еврогазбанка" Руслан Рулевский.

В том случае, когда счета отправителя и получателя находятся в одном банке, он указывает сокращенный набор реквизитов: номер счета, ФИО его владельца и назначение платежа. Если же перевод осуществляется из отделения другого банка, кроме номера счета, идентификационного номера и счета получателя, потребуется название и МФО банка.

Деньги идут на счет от 1 до 3 дней, в редких случаях процесс может затянуться до 5 дней. Комиссия за перевод колеблется от 0,2--0,5% в пределах банка и до 0,7--1%, если отправитель перечисляет деньги через другой банк.

Издержки, которые берет на себя получатель, сводятся лишь к открытию счета и обналичиванию средств. Поэтому, чтобы оформить текущий счет, придется заплатить от 10 до 50 гривен, а снятие наличности обойдется в среднем от 0,3 до 1,5% получаемой суммы.

Положить на карту

Более дорогой по сравнению с переводом на текущий счет способ получить деньги -- открыть платежную карту, на которую будут перечисляться деньги (или использовать уже имеющуюся -- лишь бы валюта платежа совпадала с валютой карты). Несмотря на дороговизну этого пути, у карты есть немало плюсов: в банкомате можно снять деньги в любой момент, да и рассчитываться за товары и услуги ею можно без комиссий. Оформление простейшей карты класса Electron/Maestro обойдется от 0 до 50 гривен., уровня Classic -- чуть дороже, до 100--150 гривен, класса Gold -- от 300--500 гривен. Чтобы деньги попали на карточку, отправитель должен прийти в банк, предъявить паспорт (или документ, его заменяющий), идентификационный код, и указать 16-значный номер карты или номер карточного счета. Для идентификации получателя денег банковский клерк спросит и номер его паспорта или специальный код владельца карты. Скорость прихода денег не уступает мгновенным переводам: от 10--15 минут до 1 дня. Однако за зачисление денег на карточный счет банк может взять еще и комиссию в размере 0,5--1% суммы.

Если "переброс" денег на карту осуществляется не из того банка, что ее выпустил, ждать получения придется до 3-х дней. Кроме того, потребуется больше реквизитов: банк получатель; номер единого счета в банке, на который принимаются все платежи в пользу владельцев пластиковых карт; МФО и ЕДРПОУ банка, а также ФИО, идентификационный номер и 16-значный номер либо номер карточного счета получателя и данные его паспорта.

Тарифы за "переброску" денег вполне лояльны: 0,3--1% (для сравнения, обычный денежный перевод обойдется в 1--4% от суммы).
Кстати, некоторые банки дают возможность перечислить деньги с карты на карту прямо через банкомат. Правда, у отправителя должен быть открыт карточный счет в этом же банке. Для перевода нужно в банкомате выбрать соответствующий пункт, ввести номер карты получателя, указать сумму (без копеек) и подтвердить операцию. Комиссия за такой перевод составляет около 0,5%.

Обналичивание средств с платежной карты в сети банка и партнеров может быть бесплатным. В среднем же плата за снятие денег колеблется в пределах 1--4%, в зависимости от типа карты и "аппетитов" банка.

Виртуальные переводы

Электронные платежные системы, такие как Webmoney, PayPal или E-Gold, все более популярны. Значит, через них тоже можно переводить деньги. Насколько это удобно?

Предупреждаем сразу: банковские операции этот способ все равно заменить не сможет и больше подходит для платежей между друзьями или тем работодателям, которые содержат небольшой штат удаленных работников. К тому же, "виртуальные" платежи далеко не самые дешевые, и далеко не все из них доступны в Украине (PayPal имеет очень ограниченный функционал).

Наиболее распространенная система -- Webmoney -- не берет плату за подключение и обслуживание, лишь комиссию за перевод 0,8% от суммы. Но при этом затраты за ввод денег в систему достигают 1,4--5% при пополнении через банк и 5--7% -- через специальные терминалы. За вывод денег тоже платы нет, их можно получить путем перевода на банковский счет или карту, но следует учитывать, что потом все равно придется потратить от 0,3 до 4% на обналичивание средств.

Более дешевый вариант -- разработка "ПриватБанка", система LiqPay. Счет, который регистрируется в ней, привязан к номеру телефона. С него можно перебросить деньги на другой счет или платежную карту. Переводы подтверждаются SMS, которые приходят на мобильный телефон получателя. Переводы внутри системы LiqPay бесплатные. За вывод средств на карту "ПриватБанка" нужно отдать 0,55 доллара+0,5%, на карты других банков -- 1,95 доллара+0,95%. На карту деньги идут 1--6 дней. Вроде бы недорого? Вот только пользоваться LiqPay могут только клиенты "ПриватБанка".

Чтобы дошло
Чтобы деньги успешно дошли получателю, надо учитывать некоторые тонкости. "Любые платежи в адрес физических лиц не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью", -- напоминает первый заместитель председателя правления Сбербанка России Александр Ведяхин. То есть, если отправитель в назначении платежа напишет, что деньги идут в счет оплаты за товары или услуги, банк откажется проводить такую операцию.

"Я очень удивился, когда банк затормозил платеж, в котором я указал, что перевожу деньги другу в оплату мобильного телефона. Оказалось, что физлицу нельзя оплачивать услуги переводом на карту или счет. И это не прихоть банка, а запрет НБУ, который прописан в его инструкции", -- пожаловался "Деньгам" киевлянин Сергей Андреев.

Поэтому, когда деньги отправляются в адрес физлица, назначение платежа целесообразнее указывать как пополнение текущего или карточного счета, тогда банк точно не придерется. Если средства отправляет юрлицо, например, в качестве зарплаты или гонорара, это также можно указать в назначении. Однако необходимо учитывать, что в этом случае операцией может заинтересоваться налоговая, которая захочет выяснить, удержал ли работодатель из суммы зарплаты все необходимые платежи в бюджет (налог на доходы, сборы в Пенсионный фонд и т.д.). И однозначно не стоит в назначении платежа писать "за проданный товар" или что-то в таком роде, так как банк его точно отклонит.

Кстати, как уверяют банкиры, сам платеж потеряться не сможет. Даже если получатель неправильно укажет отправителю свои реквизиты, то средства поступят в банк получателя на счет "до выяснения". "Банк получателя направляет в банк отправителя запрос на уточнение реквизитов платежа, и в течение 4-х банковских дней, в случае отсутствия ответа, обязан вернуть платеж отправителю", -- объясняет Руслан Рулевский.

С электронными деньгами тоже не все просто. Например, платежи в Webmoney -- безотзывные, что, по сути, сводит к нулю шансы вернуть свои деньги, если они были отправлены не по адресу. Даже право пожаловаться на недобросовестного пользователя и заблокировать его кошелек не всегда решает проблему.

Если же пользователь LiqPay потеряет мобильный телефон, он вообще рискует лишиться всех денег. Поэтому ему придется звонить в банк, просить блокировать счет и открывать его заново.

 * – В некоторых банках одни комиссии отсутствуют, другие – есть. За снятие наличных в некоторых банках комиссия не взимается, в том числе, она обычно не взимается, если карта – зарплатная.

* данные цифры являются приблизительными, и могут колебаться как в меньшую, так и в большую сторону в зависимости от условий конкретного банка.

Резюме:
Дешевле всего получить деньги на текущий счет. Быстрее и удобнее, но дороже -- на пластиковую карту. Электронные деньги невыгодны и подойдут лишь для небольших переводов от друзей или в качестве платы за разовую работу.